5 cách để tối đa hóa Tiền Hưu trí của quý vị
Quỹ An sinh Xã hội cung cấp khoản thu nhập cố định, an toàn cho người về hưu và những người khác, giúp nhiều người trang trải cho những năm tháng tuổi già của họ. Với thực tế là quý vị sẽ nhận được khoản tiền tin cậy trong suốt phần đời còn lại của mình, nhiều người sẽ muốn tối đa chi phiếu [Tiền Hưu trí] hàng tháng của mình. Nhưng làm thế nào để quý vị làm điều đó?
Nói chung, quý vị có ba đòn bẩy để tối đa hóa thu nhập từ quỹ An sinh Xã hội của mình:
- Làm việc lâu hơn. Quý vị làm việc càng nhiều năm, thì số tiền quỹ An sinh Xã hội chi trả sẽ càng nhiều hơn, dựa trên mức thu nhập 35 năm tốt nhất của quý vị.
- Kiếm nhiều hơn. Nếu quý vị đóng nhiều hơn vào hệ thống An sinh Xã hội, khoản chi trả cho quý vị sau này sẽ lớn hơn, (tối đa) lên đến một mức nhất định.
- Trì hoãn việc nhận tiền hưu trí. Nếu quý vị chờ lâu hơn để đăng ký nhận tiền hưu trí cho mình — tối đa đến 70 tuổi — quý vị sẽ được nhận một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Nhưng những phương pháp đó chỉ là một phần của câu chuyện, và những người đang muốn được nhận tiền hưu trí lớn hơn có một số cách khác để làm tăng con số này.
1. Làm việc nhiều năm hơn
Mặc dù không phải lúc nào quý vị cũng kiếm được mức lương cao hơn, nhưng quý vị có thể làm việc lâu hơn và đó là bước đầu tiên để làm tối đa chi phiếu An sinh Xã hội (Tiền Hưu trí) của quý vị.
“Tiền Hưu trí được tính dựa trên 35 năm làm việc mà quý vị có mức lương cao nhất,” ông Mark Bodnar, CFP, cố vấn về gia sản của Octavia Wealth Advisors ở Cincinnati cho biết. “Đây là thông tin quan trọng cần lưu ý, bởi vì nếu quý vị đã không làm việc đủ trong 35 năm, mức thu nhập bằng 0 sẽ được tính, làm giảm số tiền được chi trả tổng thể của quý vị.”
Nhưng ngay cả khi quý vị đã làm việc trên 35 năm, việc làm thêm một vài năm nữa với thu nhập cao hơn có thể giúp nâng mức thu nhập trung bình của quý vị lên tốt hơn.
Ông Beth Lynch, CFP, cố vấn tài chính tại Fort Pitt Capital Group ở Pittsburgh cho biết: “Nếu một cá nhân đã có đầy đủ hồ sơ thu nhập trong 35 năm, thì số thu nhập thêm này chỉ có thể tạo ra sự thay đổi đáng kể đối với khoản trợ cấp trong tương lai nếu nó làm cho thu nhập của một năm nào đó trước đó giảm xuống mức kỷ lục.”
Các năm về sau trong sự nghiệp của quý vị, quý vị có thể kiếm được nhiều hơn so với khi quý vị mới bắt đầu. Vì vậy, nếu quý vị có thể kiếm được nhiều hơn và đưa một số năm trước đó ra khỏi bảng tính, quý vị sẽ nhận được Tiền Hưu trí cao hơn.
Nhưng làm việc lâu dài hơn còn có lợi cho quý vị theo một số cách khác: quý vị sẽ có thể tích lũy nhiều khoản tiết kiệm hơn và trì hoãn việc bắt đầu rút bớt các tài sản trong chương trình hưu trí mình, chẳng hạn như IRA hoặc 401 (k).
2. Kiếm nhiều tiền hơn
Đòn bẩy rõ ràng tiếp theo cần được nâng lên để nhận được Tiền Hưu trí nhiều hơn là kiếm được nhiều tiền hơn. Cơ quan An sinh Xã hội sử dụng một công thức được tính theo số tiền quý vị đã đóng vào hệ thống. Quý vị càng thanh toán nhiều, Tiền Hưu trí của quý vị càng lớn — (tối đa) đến một mức nhất định.
An sinh Xã hội đánh thuế tiền lương của quý vị 6,2% mỗi năm, và chủ lao động của quý vị trả thêm 6,2% khác, (tối đa) đến mức thu nhập $142,800 (cho năm 2021). Việc trả thuế ở mức tối đa sẽ mang lại cho quý vị khoản chi trả từ quỹ An sinh Xã hội cao nhất có thể, (nếu) tất cả các thứ khác đều như nhau. Vì vậy, nếu quý vị trả mức thuế tối đa, mà đang có xu hướng tăng lên mỗi năm, thì phần đóng góp của quý vị cho hệ thống đang là cao nhất.
Đối với những người đã trả ở mức tối đa chịu thuế trong suốt thời gian làm việc của họ và đăng ký nhận đầy đủ khoản Tiền Hưu trí của họ ở tuổi 70, khoản thanh toán đầu tiên từ năm 2021 sẽ là $3,895. Con số này đưa quý vị vào hàng thụ hưởng cao nhất mà họ có thể dự tính, mặc dù nó sẽ còn tăng lên theo thời gian, nhờ vào các điều chỉnh.
Nhưng ngay cả khi quý vị không kiếm được số tiền lớn như vậy trước khi nghỉ hưu, quý vị vẫn có thể gia tăng chi phiếu của mình.
“Hãy làm việc trong thời gian nghỉ hưu để tăng khoản Tiền Hưu trí của quý vị,” ông Lynch nói. “Một người tiếp tục làm việc sau khi đăng ký yêu cầu nhận Tiền Hưu trí vẫn có thể làm tăng mức Tiền Hưu trí của họ. Thu nhập khi nghỉ hưu tiếp tục được ghi nhận vào hồ sơ thu nhập của cá nhân.”
3. Trì hoãn Nhận Tiền Hưu trí của quý vị
Việc trì hoãn nhận Tiền Hưu trí sẽ làm tăng số Tiền Hưu trí của quý vị, nhưng có một giới hạn của nó.
Quý vị có thể bắt đầu nhận Tiền Hưu trí của mình ở tuổi 62, mặc dù quý vị sẽ nhận được ít hơn khi so với việc quý vị đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (67 tuổi, đối với những người sinh năm 1960 trở lên). Nếu quý vị muốn nhận số Tiền Hưu trí lớn nhất, quý vị có thể đợi đến năm 70 tuổi, nhưng chờ lâu hơn nữa không giúp quý vị thêm được gì.
Ông Lynch nói: “Việc trì hoãn nhận Tiền Hưu trí sẽ giúp mỗi cá nhân được nhận thêm 8% cho mỗi năm sau khi đủ tuổi về hưu.”
Vì vậy, nếu Tiền Hưu trí của quý vị ở tuổi đủ để nghỉ hưu là $1.000, quý vị có thể đăng ký nhận $1.080 mỗi tháng bằng cách chờ đủ thêm 1 năm. Tuy nhiên, quý vị không cần phải đợi cả năm để có thêm tiền. Có nghĩa là, cứ mỗi tháng trì hoãn nhận Tiền Hưu trí, quý vị sẽ nhận được khoản Tiền Hưu trí tăng thêm bằng ⅔ của 1%, đây chính là tỷ lệ 8% hàng năm chia cho 12 tháng.
Vì vậy, nếu tuổi đủ để nghỉ hưu của quý vị là 67 và nếu quý vị đợi đủ thêm 3 năm, cho đến khi 70 tuổi, quý vị sẽ có thể đăng ký nhận 124% trên mức Tiền Hưu trí đầy đủ của mình.
Ngoài ra, bằng cách trì hoãn nhận Tiền Hưu trí, quý vị sẽ nhận được một khoản “tăng” khác — mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) mà nó có xu hướng làm tăng thêm khoản thanh toán hàng tháng theo thời gian.
“Sự trì hoãn này sẽ cho phép một người bắt đầu với số Tiền Hưu trí cao hơn và nhận được khoản ‘tăng’ lớn hơn mỗi năm, vì COLA hàng năm được áp dụng cho số tiền cao hơn,” ông Lynch nói.
4. Kết hôn? Ly hôn? quý vị có các lựa chọn khác nữa
An sinh Xã hội mang lại rất nhiều lợi ích cho mọi người trong nhiều tình huống khác nhau, và một trong số các phương án phức tạp nhất là khi quý vị đã kết hôn hoặc ly hôn. Vì vậy, người vợ/chồng và người vợ/chồng cũ cần phải cân nhắc kỹ lưỡng các phương án và những gì là phù hợp nhất với họ, đặc biệt là đối với Tiền Hưu trí của người còn sống khi người kia qua đời trước.
“Nếu đã kết hôn, quý vị phải cân nhắc đến vợ hay chồng của mình”, ông Eric Bond, cố vấn tài sản của Bond Wealth Management ở khu vực Los Angeles, cho biết. “Số tiền mà người vợ hay chồng còn sống sẽ nhận được khi người hôn phối đầu tiên qua đời sẽ phụ thuộc vào thời điểm người [đã qua đời] đó bắt đầu tham gia quỹ An sinh Xã hội.”
“Tiền Hưu trí lớn nhất vẫn thuộc về gia đình khi có người vợ/chồng qua đời.” ông Beau Henderson, chuyên gia hàng đầu về lập kế hoạch hưu trí của RichLife Advisors ở Gainesville, Georgia, cho biết. “Đây là lý do tại sao chúng ta cần suy nghĩ về tác động của việc quyết định đăng ký (nhận Tiền Hưu trí) đối với cuộc sống của cả hai. Có rất nhiều kịch bản và chúng cần được mô hình hóa để mang lại cho quý vị kết quả tốt nhất.”
Và việc quý vị đã ly hôn không có nghĩa là quý vị không thể yêu cầu nhận Tiền Hưu trí dựa trên thu nhập của vợ/chồng cũ của quý vị. Nhưng có những yêu cầu cụ thể mà quý vị cần phải đáp ứng.
Việc có vợ/chồng hoặc vợ/chồng cũ sẽ làm phức tạp quá trình lập kế hoạch và có nghĩa là quý vị cần phải mô hình hóa nhiều tình huống hơn để xem điều gì giúp tối đa hóa lợi ích của quý vị.
5. Làm việc với cố vấn tài chính chuyên ngành
Ông Henderson nói: “Có hơn 500 cách khả thi để đăng ký nhận Tiền Hưu trí của quý vị, và hầu hết người Mỹ đăng ký nhận Tiền Hưu trí với rất ít suy xét về quyết định này, trong khi nó chiếm tương ứng tới 40% thu nhập hưu trí của họ. Chỉ có 4% người dân ở Hoa Kỳ chọn chiến lược tối ưu giúp mang lại cho họ nhiều tiền nhất cho suốt quãng đời của họ.”
Vì lý do đó, sẽ là hợp lý khi có được tư vấn từ một cố vấn tài chính chuyên về Tiền Hưu trí, đặc biệt nếu quý vị có một tình huống bất thường.
“Các nhân viên của Cơ quan An sinh Xã hội không được phép đưa ra lời khuyên, và phần lớn các cố vấn tài chính không giúp ích gì đối với khoản Tiền Hưu trí này, vì họ không được đào tạo trong lĩnh vực đó hoặc vì họ không nhận được lợi ích gì từ đó cả,” ông Henderson nói.
Do tính phức tạp của chương trình này – là kết quả của nỗ lực nhằm tìm cách giúp đỡ người dân trong nhiều tình huống khác nhau—quý vị có thể cần lời khuyên chuyên môn để tìm ra giải pháp tốt nhất cho mình. Và điều này có thể mang lại kết quả tuyệt vời, mặc dù quý vị có thể phải trả trước một ít tiền.
Kết luận
Sẽ dễ dàng hơn để nhận được chi phiếu Tiền Hưu trí nhiều hơn nếu quý vị đã nhắm tới mục tiêu đó trong suốt cuộc đời lao động của mình. Nhưng ngay cả khi quý vị chỉ còn vài năm nữa cho đến thời điểm muốn đăng ký nhận chi phiếu, quý vị vẫn có một số việc để làm nhằm gia tăng mức Tiền Hưu trí cho mình và việc chờ đợi thậm chí chỉ một vài năm có thể giúp làm tăng lên đáng kể số tiền chi trả cho quý vị, một cách cố định lâu dài.
© 2022 Bankrate.com. Do Tribune Content Agency, LLC phát hành.
Bản quyền của The Epoch Times © 2022. Các quan điểm và ý kiến được bày tỏ chỉ là của các tác giả. Những thông tin này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nên được hiểu hoặc hiểu như một khuyến nghị hoặc một lời mời chào. The Epoch Times không đưa ra lời khuyên về đầu tư, thuế, pháp lý, lập kế hoạch tài chính, lập kế hoạch bất động sản hoặc bất kỳ lời khuyên tài chính cá nhân nào khác. The Epoch Times không chịu trách nhiệm về tính chính xác hoặc kịp thời của thông tin được cung cấp.
