Hàng chục triệu người Mỹ sẽ bắt đầu nhận lại hóa đơn vay sinh viên liên bang hàng tháng của họ, lần đầu tiên sau ba năm, khi thời gian tạm dừng thanh toán và thu nợ hết hạn vào ngày 01/10.
Việc tạm dừng lần đầu tiên có hiệu lực hồi tháng Ba năm 2020, như một phần trong nỗ lực của chính phủ cựu Tổng thống Trump nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính cho người Mỹ khi chính phủ ban hành lệnh ở nhà trong đại dịch COVID-19. Việc tạm dừng trả nợ đã được gia hạn nhiều lần dưới thời các chính phủ của cả ông Trump lẫn ông Biden nhưng đã kết thúc hôm 01/10 sau khi thỏa thuận về mức trần nợ cấm Tổng thống Joe Biden gia hạn thêm.
Đối với hầu hết người mắc nợ, khoản thanh toán đầu tiên sẽ đến hạn vào tháng Mười, nhưng không phải ai cũng có ngày đến hạn giống nhau.
Theo Bộ Giáo dục (DOE), cơ quan giám sát một danh mục cho vay sinh viên liên bang có tổng trị giá hơn 1.6 ngàn tỷ USD đến từ khoản nợ của 43 triệu người, người vay sẽ nhận được hóa đơn ít nhất 21 ngày trước khi đến hạn thanh toán, trong đó ghi rõ số tiền thanh toán và ngày đến hạn.
Những người tốt nghiệp vào mùa xuân không phải thanh toán cho đến khi hết thời gian ân hạn, thường là từ sáu đến chín tháng sau khi họ ra trường.
Người đi vay có thể kỳ vọng khoản trả nợ hàng tháng vẫn giống như xưa, vào thời trước khi có chính sách tạm dừng — trừ phi họ thực hiện các khoản hoàn trả tùy chọn hoặc tiến hành thay đổi đối với tài khoản của mình, chẳng hạn như hợp nhất các khoản vay — vì số tiền trả nợ của họ về cơ bản đã bị đóng băng.
Lãi suất đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang đã được nối lại vào đầu tháng Chín sau khi lãi suất được đặt thành 0 vào tháng Ba năm 2020. Người đi vay có thể phải trả mức lãi suất tương tự như mức họ đã trả trước khi đóng băng.
Các kế hoạch trả nợ
Thông thường, người đi vay sẽ trả lại khoản vay của mình thông qua kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR), trong đó số tiền trả hàng tháng chủ yếu dựa trên thu nhập của người đi vay và mọi số dư còn lại sẽ được trả nốt vào cuối thời hạn trả nợ 20 hoặc 25 năm.
DOE hiện cung cấp bốn gói IDR khác nhau. Gói IDR mới nhất, “giá cả phải chăng nhất”, được đặt tên là Tiết kiệm cho một Nền giáo dục Có giá trị (SAVE), đang thay thế gói Hoàn trả khi Quý vị Kiếm được đã Sửa đổi được sử dụng rộng rãi, gọi là REPAYE. Bộ cũng đang hạn chế việc ghi danh mới vào các kế hoạch trả nợ cũ khác.
Các quy tắc cuối cùng của SAVE, được công bố vào mùa hè năm ngoái, cung cấp một số lựa chọn trả nợ khoản vay hào phóng nhất cho sinh viên đại học cho đến nay. Một số nhà phê bình đã cảnh báo rằng kế hoạch này hào phóng đến mức nó sẽ biến chương trình cho vay này thành một chương trình gần như trợ cấp.
Kế hoạch đặt ngưỡng thu nhập tùy nghi ở mức 225% so với chuẩn nghèo của liên bang, nghĩa là đối với những người đi vay độc thân có thu nhập dưới 32,800 USD mỗi năm, hoặc khoảng 15 USD mỗi giờ, khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ là 0 USD. Những người vay kiếm được ít hơn 67,500 USD cho một gia đình bốn người cũng sẽ nhận được hóa đơn hàng tháng là 0 USD.
Bắt đầu từ mùa hè tới, hầu hết những người đi vay khác trong chương trình SAVE sẽ được cắt giảm ít nhất một nửa số tiền hoàn trả cho các khoản vay dành cho sinh viên đại học. Những người đi vay có các khoản vay đại học và sau đại học sẽ phải trả mức trung bình có trọng số từ 5 đến 10% thu nhập của họ dựa trên số dư gốc ban đầu của khoản vay.
Những sinh viên vay dưới 12,000 USD sẽ bị xóa số dư còn lại sau 10 năm trả nợ thay vì 20 đến 25 năm.
Đối với những người trả nợ hàng tháng, số dư nợ vay của họ sẽ không tăng do lãi tích lũy. Ví dụ: nếu tiền lãi tích lũy là 50 USD mỗi tháng và người đi vay hoàn trả 30 USD thì 20 USD còn lại sẽ không bị tính phí.
Những người vay đã ghi danh vào gói REPAYE sẽ tự động được đưa vào chương trình SAVE. Đơn ghi danh trực tiếp SAVE đã có trên mạng từ tháng Tám.
Trì hoãn thanh toán trong một năm
Tác động của việc nối lại trả nợ sẽ được cảm nhận sâu sắc hơn đối với những người đi vay trẻ tuổi đã tốt nghiệp đại học và đã hết thời gian ân hạn thanh toán sáu tháng trong thời gian ba năm đóng băng. Họ có thể đã thuê một căn hộ đắt tiền hơn, ký vào một khoản vay mua xe hơi đắt tiền hơn hoặc gánh một khoản nợ khác với giả định rằng họ có thể chi trả những hóa đơn đó mà không phải lo lắng về khoản vay sinh viên sớm.
Theo phân tích của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), một cơ quan thuộc Hệ thống Dự trữ Liên bang, nhiều người trẻ đang trong tình trạng như vậy. Tính đến tháng Ba năm nay, nghĩa vụ nợ hàng tháng trung vị không tính khoản nợ sinh viên và khoản nợ vay mua nhà của người mắc nợ khoản vay dành cho sinh viên trẻ tuổi điển hình trong độ tuổi từ 18 đến 29 đã tăng 252%, tăng từ mức 65 USD của tháng Ba năm 2020.
Đối với những người đi vay lo lắng rằng họ sẽ không thể tiếp tục trả nợ vào mùa thu này, chính phủ Tổng thống Biden sẽ đưa ra thời hạn “cầu nối đi lên” (“on ramp”) để trả nợ theo giai đoạn kéo dài một năm.
Theo DOE, người đi vay không cần phải tham gia hoặc ghi danh để chương trình “cầu nối đi lên” để trả nợ theo giai đoạn. Chỉ cần đơn giản là họ không thanh toán, thì họ sẽ tự động đủ điều kiện.
Trong giai đoạn cầu nối chuyển tiếp, kéo dài từ ngày 01/10/2023 đến ngày 30/09/2024, DOE sẽ không báo cáo người mắc nợ cho cơ quan thu nợ hoặc văn phòng tín dụng về các khoản thanh toán trễ, không thanh toán hoặc thanh toán một phần cũng như không đưa các khoản vay này vào danh mục vỡ nợ hoặc quá hạn.
Tuy nhiên, tiền lãi vẫn sẽ tăng lên trong kỳ, có nghĩa là số dư tổng thể sẽ tăng vọt nếu người đi vay không thanh toán hàng tháng để ít nhất là trả lãi.
Trên hết, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ vẫn sẽ đến hạn sau khi hết hạn và chúng sẽ không được tính vào việc xóa nợ theo kế hoạch IDR hoặc Miễn trừ Xóa nợ Khoản vay Dịch vụ Công cộng (PSLF).
DOE cho biết: “Chúng tôi sẽ không báo cáo quý vị là người quá hạn trả nợ trong giai đoạn cầu nối, nhưng chúng tôi không kiểm soát cách các công ty chấm điểm tín dụng có tính đến các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc bị trì hoãn.”
“Tổ chức tài chính thu nợ của quý vị vẫn sẽ cung cấp cho quý vị bảng sao kê thanh toán cho thấy quý vị đang trễ hạn thanh toán. Việc không thanh toán sẽ khiến quý vị nợ nhiều hơn trên khoản vay sinh viên của quý vị và cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của quý vị.”
“Khi lãi suất tăng lên, công ty thu nợ của quý vị cũng có thể được yêu cầu tăng khoản thanh toán hàng tháng của quý vị để bảo đảm quý vị trả hết các khoản vay đúng hạn. Nếu vậy, công ty thu nợ của quý vị sẽ gửi cho quý vị thông báo về số tiền thanh toán hàng tháng đã thay đổi.”
Hồi tháng Sáu, khi thông báo về việc tạo ra khoản vay dành cho sinh viên, Tổng thống Biden đã nói với những người đi vay rằng chính sách này nhằm mục đích phục vụ như một mạng lưới an toàn và rằng chỉ vì người đi vay có thể bỏ lỡ các khoản thanh toán trong một năm mà không gặp hậu quả tiêu cực về tín dụng không có nghĩa là họ nên làm như vậy.
Ông nói: “Trong thời gian này, nếu quý vị có thể thanh toán các hóa đơn hàng tháng của mình thì quý vị nên làm như vậy.”
Một chương trình ‘xóa nợ’ mới?
Cho đến nay, chính phủ Tổng thống Biden đã xóa khoản nợ vay sinh viên trị giá 127 tỷ USD cho gần 3.6 triệu người Mỹ.
DOE đã thông báo hôm 04/10 về việc xóa thêm khoản nợ sinh viên trị giá 9 tỷ USD trong bối cảnh Đảng Cộng Hòa phản đối mạnh mẽ các kế hoạch cứu trợ “liều lĩnh” của chính phủ.
Ngoài ra, chính phủ Tổng thống Biden đã giới thiệu lại kế hoạch “xóa” hàng trăm tỷ USD cho khoản nợ vay liên bang dành cho sinh viên, bằng cách sử dụng Đạo luật Giáo dục Đại học (HEA), mà những người ủng hộ việc hủy bỏ khoản vay sinh viên cho rằng cho phép chính phủ “thỏa hiệp, miễn trừ, hoặc giải khai” các khoản vay sinh viên.
Dựa vào HEA để thúc đẩy kế hoạch, chính phủ Tổng thống Biden sẽ viện đến một quy trình thường kéo dài và phức tạp gọi là “quy trình đề ra quy tắc có thương lượng.” Đạo luật dự kiến trước tiên sẽ trải qua nhiều vòng điều trần công khai và thời gian lấy ý kiến kéo dài hàng tháng, đòi hỏi lượng lớn ý kiến đóng góp của công chúng trước khi bất kỳ thay đổi nào có thể có hiệu lực.
Trong bản cập nhật được phát hành hôm 29/09, DOE cho biết họ đã nhận được hơn 26,000 ý kiến của công chúng về cách điều chỉnh khoản cứu trợ này và sẽ sớm thảo luận về bộ chính sách ban đầu với Ủy ban Cứu trợ Khoản vay Sinh viên mới thành lập.
Bộ cho biết: “Văn bản về vấn đề xóa nợ sẽ được thảo luận tại cuộc họp đầu tiên của Ủy ban Cứu trợ Khoản vay Sinh viên, dự kiến sẽ diễn ra vào các ngày 10 và 11/10.”
“Ủy ban sẽ gồm các nhà đàm phán không thuộc liên bang từ 14 nhóm cử tri bị ảnh hưởng, cũng như một nhà đàm phán từ Bộ. Trong phiên họp, các nhà đàm phán không thuộc liên bang sẽ đưa ra ý kiến đóng góp về các cân nhắc chính sách và các câu hỏi do Bộ nêu ra, cũng như tìm ra bất kỳ đề nghị mới nào mà họ có thể có. Các thành viên của công chúng cũng sẽ có cơ hội đưa ra nhận xét vào cuối mỗi ngày.”
Ủy ban cũng dự kiến họp vào tháng Mười Một và tháng Mười Hai. Công chúng sẽ có cơ hội viết ý kiến về các quy định dự thảo khi các quy định dự thảo này được xuất bản vào năm tới.
Cơ quan liên bang phải đề xướng ra các quy định trước ngày 01/11 để quy định có hiệu lực vào tháng Bảy năm sau. DOE gần như không có đủ thời gian để hoàn thiện quy định của mình trước ngày 01/11, vì vậy thay vào đó, Bộ sẽ cần công bố các quy định cuối cùng về việc xóa nợ cho sinh viên trước ngày 01/11/2024, vài ngày trước cuộc bầu cử tổng thống.
Sự thay đổi chức vụ tổng thống có thể sẽ làm dừng lại hoặc thậm chí hủy bỏ việc thực thi các quy tắc cuối cùng. Vào năm 2019, Bộ trưởng Giáo dục lúc bấy giờ là bà Betsy DeVos đã dỡ bỏ một quy định về “việc làm đủ sinh sống” (gainful employment) quy định việc tài trợ liên bang cho các chương trình nghề nghiệp đã được thông qua dưới thời chính phủ cựu Tổng thống Obama.
Trong khi đó, DOE khuyên người đi vay nên tiếp tục trả hết các khoản vay trong khi chờ đợi một chương trình cứu trợ nợ mới khả thi.
“Quy trình [đề ra quy tắc có thương lượng] này sẽ tốn thời gian, và quý vị sẽ cần phải thanh toán trong thời gian chờ đợi,” bộ này cho biết. “Khi thiết kế một chương trình cứu trợ nợ mới, chúng tôi sẽ xem xét các cách để bảo đảm rằng những người đi vay thực hiện thanh toán duy trì đủ điều kiện để được giảm nợ.”
Kế hoạch ban đầu của Tổng thống Biden, sẽ xóa khoản nợ vay sinh viên lên tới 10,000 USD cho mỗi người đối với những người có thu nhập dưới 125,000 USD và 10,000 USD khác đối với những người nhận Pell Grant đáp ứng giới hạn thu nhập, dựa trên Đạo luật các Cơ hội Cứu trợ Giáo dục Đại học cho Sinh viên (HEROES) năm 2003, một đạo luật được thông qua sau vụ tấn công khủng bố ngày 11/09.
Mặc dù chính phủ Tổng thống Biden lập luận rằng Đạo luật HEROES sẽ cho phép Bộ trưởng Giáo dục hủy các khoản vay dành cho sinh viên để ứng phó với tình trạng khẩn cấp về sức khỏe cộng đồng do COVID-19, nhưng Tối cao Pháp viện Hoa Kỳ đã không đồng tình.
“Đạo luật HEROES … không cho phép Bộ trưởng viết lại luật này đến mức hủy bỏ 430 tỷ USD tiền gốc của khoản vay sinh viên,” Chánh án John Roberts viết cho bản ý kiến đa số trong cuộc bỏ phiếu với tỷ lệ 6 phiếu thuận – 3 phiếu chống, lưu ý rằng những thay đổi được nêu trong kế hoạch của ông Biden “đã tạo ra một chương trình xóa nợ mới khác lạ về căn bản” “mở rộng khả năng xóa nợ cho hầu hết mọi người vay trong nước.”
Các lựa chọn thay thế của Đảng Cộng Hòa
Trước phán quyết bác bỏ kế hoạch của tổng thống từ phía Tối cao Pháp viện, một nhóm thành viên Đảng Cộng Hòa tại Hạ viện đã đề ra kế hoạch của riêng họ, mà theo họ sẽ bảo đảm “một quá trình chuyển đổi suôn sẻ quay trở lại với việc trả nợ” trong khi vẫn cung cấp cứu trợ cho những người cần nhất.
Đề xướng này, có tên gọi chính thức là Đạo luật Trợ giúp Liên bang để Bắt đầu Trả nợ (FAIR), do Dân biểu Virginia Foxx (Cộng Hòa-North Carolina), người chủ trì Ủy ban Giáo dục Hạ viện, cùng các Dân biểu Burgess Owens (Cộng Hòa-Utah) và Lisa McClain (Cộng Hòa-Michigan) bảo trợ.
Cụ thể, dự luật sẽ cô đọng bốn kế hoạch IDR hiện có thành một kế hoạch “có thể dự đoán được và giá cả phải chăng”, yêu cầu những người đi vay ghi danh vào kế hoạch IDR mới này phải xác nhận lại thu nhập của họ trước khi tiếp tục trả nợ, và đồng thời bảo đảm rằng sự trợ giúp đối với việc trả nợ sẽ giảm dần khi thu nhập của người vay tăng lên.
Đối với việc cứu trợ nợ, dự luật sẽ loại bỏ việc thanh toán số dư nợ còn lại theo thời gian và thay vì thế miễn số dư còn lại của người đi vay nếu họ “đã trả lại nhiều hơn số tiền gốc và lãi ban đầu mà họ nợ người đóng thuế.”
Dự luật cũng sẽ mang lại cho những người đi vay không trả được nợ cơ hội thứ hai để ghi danh lần nữa vào một kế hoạch trả nợ, loại bỏ dấu đen về việc vỡ nợ khỏi báo cáo tín dụng của họ miễn là họ thực hiện các khoản hoàn chi trả hàng tháng được yêu cầu.
“Đạo luật FAIR là một phản ứng có mục tiêu, có trách nhiệm về mặt tài khóa trước sự hỗn loạn do vụ lừa đảo cho vay sinh viên của Tổng thống Biden gây ra,” các nhà bảo trợ của dự luật cho biết trong một tuyên bố chung. “Giải pháp này của Đảng Cộng Hòa thực hiện các bước quan trọng để khắc phục hệ thống cho vay sinh viên đã hư hỏng, cung cấp cho người đi vay hướng dẫn rõ ràng về cách trả nợ và bảo vệ người đóng thuế khỏi sự sụp đổ kinh tế do nghị trình đại học miễn phí cấp tiến của chính phủ gây ra.”
Tại Thượng viện, Đảng Cộng Hòa đã đề xướng Đạo luật Giảm nợ và Chi phí Giáo dục, một gói gồm năm dự luật nhằm cung cấp cho sinh viên và gia đình thông tin tốt hơn trước khi vay tiền, với hy vọng rằng họ hiểu và cân nhắc kỹ lưỡng các lựa chọn của mình.
Theo nhà bảo trợ chính, Thượng nghị sĩ Bill Cassidy (Cộng Hòa-Louisiana), bộ các dự luật này sẽ khiến các lựa chọn trả nợ trở nên dễ thực hiện hơn, yêu cầu có một ít tư vấn về khoản vay, cải thiện tính minh bạch về các chương trình đại học, chuẩn hóa các đề nghị trợ giúp cho sinh viên, hạn chế vay mượn trường sau đại học, và ngăn chặn các khoản vay mới từ việc theo học các chương trình đại học và sau đại học khi mà các cựu sinh viên không thể kiếm được nhiều hơn mức tương ứng của một người tốt nghiệp trung học hoặc có bằng cử nhân.
