Giao dịch với ngân hàng: 12 mẹo đơn giản để tăng thêm gia sản của bạn
Do Karen Bennett và Matthew Goldberg từ Bankrate.com thực hiện
Ngành ngân hàng quả là phức tạp, có hàng ngàn ngân hàng để lựa chọn, mỗi ngân hàng lại đưa ra một bộ đầy đủ các điều kiện điều khoản in sẵn. Và rồi sau đó nào là các tỷ lệ lãi suất và phí, tất cả đều cần được xem xét cẩn trọng trước khi bạn ký vào ô trống trong hồ sơ.
Nhưng những mẹo và kỹ thuật sau đây có thể giúp bạn giao dịch với ngân hàng thông minh hơn — bạn có thể kiếm được thêm tiền và tiết kiệm được thời gian.
1. Đánh giá lại ngân hàng của bạn
Theo một cuộc khảo sát của Bankrate năm 2021, trung bình một người trưởng thành ở Hoa Kỳ có cùng một tài khoản ngân hàng giao dịch chính trong khoảng 17 năm. Cuộc khảo sát cho thấy, khách hàng thường gắn bó với một ngân hàng nếu ngân hàng đó không tính phí hoặc nếu họ cảm thấy thay đổi ngân hàng là phức tạp.
“Chỉ cần đừng quên việc của mình”, ông Greg McBride, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận (CFA), giám đốc phân tích tài chính của Bankrate cho biết. “Thị trường liên tục thay đổi với các ưu đãi mới, các sản phẩm sáng tạo và các tính năng có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn hoặc giúp cuộc sống của bạn dễ dàng hơn. Hoặc cả hai. Vì vậy, sẽ rất đáng giá khi bạn quan sát và chú ý đến những thứ có lợi hơn hoặc phù hợp hơn với lối sống tài chính của bạn.”
Hãy rà soát các khoản phí bạn phải trả và đánh giá xem có thể tránh chúng được không. Ví dụ: nếu ngân hàng của bạn yêu cầu số dư tối thiểu cao, hãy xem liệu có tài khoản vãng lai trực tuyến có lợi tức cao với mức duy trì số dư tiền tối thiểu thấp hơn để tránh phí duy trì tài khoản hay không. Các ngân hàng này cũng thường cung cấp dịch vụ rút tiền mặt ATM miễn phí, cộng với mạng lưới ATM rộng lớn, thuận tiện gần cả nhà và sở làm.
Danh sách các ngân hàng tốt nhất do Bankrate bình chọn năm 2022 có thể giúp bạn tìm được ngân hàng phù hợp nhất cho mình.
2. Đừng mặc định ngân hàng của bạn đang cho mức giá tốt nhất
Bạn có thể cảm thấy ngân hàng “nâng niu” bạn với tư cách là một khách hàng, nhưng điều đó không nhất thiết đồng nghĩa rằng họ đang trả lợi tức hàng năm (annual percentage yield – APY) ở mức cạnh tranh cho các khoản tiền của bạn.
“Một phần của vấn đề là mọi người cứ mặc định rằng ngân hàng của họ sẽ làm – như tôi nói, ‘điều đúng cho họ’ và cung cấp cho họ những gì họ đáng được,” bà Elizabeth Buffardi, CFP tại Crescendo Financial Planner ở Oak Brook, Illinois cho biết.
Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất hai lần vào mùa xuân năm 2022, sau khi giữ chúng ở mức gần 0 trong hai năm trước đó. Lãi suất tăng đã khiến một số ngân hàng tăng tỷ lệ tiền lời các tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (certificates of deposit – CDs), lúc này là thời điểm thích hợp để so sánh giữa các nơi và tìm mức lãi suất tốt nhất. Bạn có thể tìm thấy các ngân hàng trực tuyến có tài khoản tiền gửi thanh toán với tỷ lệ lãi suất cao gấp nhiều lần mức trung bình trên toàn quốc.
3. Đừng để mức lợi tức cao đánh lừa bạn
Lợi tức hàng năm của một tài khoản là tỷ lệ lợi tức bạn sẽ kiếm được mỗi năm theo lãi suất kép [tức là cộng dồn cả gốc và lãi nhận được để tiếp tục tính lợi tức].
Lợi tức hàng năm cho tài khoản tiết kiệm và tài khoản vãng lai (current account) thường áp dụng lãi suất thay đổi, trong khi lợi tức hàng năm cho hầu hết các chứng chỉ tiền gửi (CD) là cố định.
Khi tìm kiếm tài khoản có lợi tức hàng năm cao nhất, hãy đọc các điều kiện điều khoản in sẵn để xem lãi suất bạn đang được chào mời kéo dài trong bao lâu. Mức lãi suất khuyến mại hoặc lợi tức ban đầu có lẽ rất cạnh tranh, nhưng có thể chỉ kéo dài trong vài tháng hoặc một năm. Ngoài ra, hãy kiểm tra xem có cần phải có số dư tối thiểu để nhận mức lợi tức hàng năm cụ thể nào đó hay không.
4. Xem xét đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi (CD) để có lợi tức hàng năm cao hơn
Tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ (money market account) có thể có lợi tức tương ứng lên tới khoảng 1.15% và 1.23%. Bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn với sản phẩm chứng chỉ tiền gửi (CD) nếu bạn sẵn sàng gửi tiền cố định trong một thời hạn nhất định.
CD kỳ hạn một năm hiện nay trả khoảng 1.8%/năm, trong khi chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn hai năm trả khoảng 2.5% và chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn năm năm là khoảng 2.85%.
Hãy nhớ rằng một chứng chỉ tiền gửi có thể có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn so với tài khoản tiết kiệm. Ngoài ra, rút tiền trước khi kết thúc kỳ hạn của chứng chỉ tiền gửi có thể bị phạt, điều này có thể làm mất đi toàn bộ số lãi kiếm được và có thể cả một phần tiền gốc nữa. Nếu không chắc chắn, thay vào đó, hãy để tiền của bạn vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có tính thanh khoản tốt.
5. Lập Kế hoạch Chiến lược trong tương tác với ngân hàng
Lên kế hoạch đến một chi nhánh ngân hàng cho những vấn đề không khẩn cấp, thay vì chỉ ghé qua bất chợt, có thể giúp bạn nhận được sự trợ giúp cần thiết. Ví dụ, nếu bạn đang làm hồ sơ cho một khoản vay mua nhà, bạn sẽ tiết kiệm được thời gian nếu biết rằng một chuyên gia sẽ có mặt khi bạn đến.
Một cách tiết kiệm thời gian khác là thực hiện giao dịch trực tuyến khi có thể.
Khi gọi đến số dịch vụ khách hàng của ngân hàng cho các vấn đề thông thường, hãy thử vào giờ thấp điểm để không phải chờ đợi lâu.
6. Hãy liên hệ nếu bạn định đóng tài khoản
Đừng cho rằng tài khoản ngân hàng của bạn sẽ tự động được đóng nếu bạn không còn số dư. Liên hệ với ngân hàng để bảo đảm rằng tài khoản đã được đóng đúng cách. Ngoài ra, nó sẽ giúp chuyển bất kỳ khoản thanh toán hóa đơn tự động nào sang tài khoản mới trước khi đóng tài khoản cũ. Cũng tương tự với các khoản thanh toán mà bạn nhận được như tiền gửi chuyển khoản trực tiếp, An sinh xã hội hoặc lương hưu.
Việc không đóng tài khoản với số dư bằng không có thể làm phát sinh phí thấu chi nếu việc thanh toán hóa đơn tự động không được hủy bỏ, có thể làm phát sinh chi phí tín dụng của bạn và khiến việc mở các tài khoản khác trở nên khó khăn hơn.
7. Đóng tài khoản quá sớm có thể khiến bạn tốn chi phí
Các lý do để đóng tài khoản ngân hàng bao gồm chuyển đến địa điểm mới, chuyển sang dùng ngân hàng trực tuyến hoặc kiếm được nơi có lợi tức tốt hơn hay có phần thưởng khi ghi danh mới. Tuy nhiên, bạn phải biết liệu có bị phạt khi đóng tài khoản hiện tại của bạn hay không.
Một số ngân hàng sẽ tính phí nếu bạn đóng tài khoản sớm sau khi thiết lập. Ví dụ: cả Key Bank và Regions Bank đều tính phí đóng sớm $25 nếu bạn đóng tài khoản của mình trong vòng 180 ngày kể từ ngày mở.
Đọc bản điều khoản điều kiện nếu bạn muốn đóng tài khoản sớm sau khi mở tài khoản. Bạn có thể quyết định tránh nộp phí đóng tài khoản bằng cách đợi cho đến khi khung thời gian được chỉ định kết thúc trong khi vẫn mở tài khoản mới ở nơi khác trong thời gian đó.
8. Suy xét giữ tiền của bạn ở nhiều ngân hàng
Bạn có thể thấy những ưu đãi tốt nhất của cả hai bên khi có tài khoản tại cả ngân hàng truyền thống và ngân hàng trực tuyến.
Nhiều người tiêu dùng gắn bó với các ngân hàng truyền thống vì khả năng đến chi nhánh để được hỗ trợ trực tiếp về các nhu cầu ngân hàng. Các ngân hàng truyền thống cũng có thể có mạng lưới ATM rộng hơn, cho phép bạn rút tiền mặt tại khu vực của mình cũng như trên toàn quốc hoặc trên thế giới.
Tuy nhiên, nhược điểm của các ngân hàng truyền thống là họ thường không trả lợi tức cạnh tranh cho các tài khoản tiền gửi. Thông thường, một ngân hàng truyền thống sẽ trả APY là 0.01% trên tài khoản tiết kiệm, trong khi ngân hàng trực tuyến có thể trả tới 1.15% trên tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lợi tức cao.
9. Đừng quên thẻ ngân hàng mà bạn không bao giờ sử dụng
Bạn có thể có một thẻ tín dụng không được sử dụng trong một thời gian dài. Nhược điểm tiềm ẩn của việc đóng thẻ như vậy là nó có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng của bạn — là tỷ lệ phần trăm giữa nợ tín dụng được sử dụng so với số tiền bạn có — điều này cuối cùng có thể làm giảm điểm FICO (điểm tín dụng) của bạn. Nhưng một số ngân hàng cũng sẽ đóng thẻ tín dụng nếu nó không được sử dụng đủ thường xuyên.
Một cách để không bị ngân hàng đóng thẻ tín dụng như vậy là lập một khoản chi tiêu định kỳ thông qua thẻ, chẳng hạn như thanh toán bảo hiểm hoặc phí thành viên phòng gym.
Bạn cũng có thể nhận thấy ngày nay bạn không sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM thường xuyên, vì các giao dịch chỉ sử dụng tiền mặt ít phổ biến hơn và việc mua hàng bằng thẻ ghi nợ (debit) có thể đồng nghĩa với việc bạn sẽ bỏ lỡ số điểm thưởng và được hoàn tiền từ thẻ tín dụng.
Thực hiện rút tiền hoặc mua hàng vài tháng một lần bằng thẻ ghi nợ của bạn có thể là đủ để ngăn ngân hàng đóng thẻ.
10. Giữ cho tài khoản ngân hàng của bạn luôn hoạt động
Ngân hàng có thể đóng tài khoản ngân hàng của bạn nếu bạn không sử dụng đủ thường xuyên và cũng có thể tính phí tài khoản không hoạt động. Các chính sách sẽ khác nhau giữa các ngân hàng, nhưng nguyên tắc chung là sử dụng tài khoản của bạn ít nhất vài tháng một lần.
Nếu bạn có một tài khoản ngân hàng không hoạt động, nó có thể đã được chuyển đến tiểu bang của bạn dưới dạng tài sản bị bỏ rơi hoặc không có người nhận. Kiểm tra với tiểu bang bạn đang sống để biết các chính sách về tài sản bị bỏ rơi. Cung cấp cho ngân hàng của bạn một địa chỉ cập nhật để họ có thể liên hệ với bạn nếu tài khoản của bạn ít hoạt động hoặc không hoạt động.
Tiền nằm trong tài khoản cũ có thể có lợi suất không theo kịp lạm phát và nó cũng có thể phải chịu một khoản phí không hoạt động hoặc kém hoạt động.
11. Hãy cho ngân hàng của bạn biết khi bạn đi du lịch
Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM bị từ chối giao dịch là điều cuối cùng mà bạn không muốn có khi đi nghỉ. Mỗi ngân hàng có thể có các chính sách khác nhau, nhưng bạn có thể cần thận trọng và cho ngân hàng của mình biết bạn đang đi du lịch để tránh giao dịch bị từ chối.
Bạn có thể cung cấp thông tin về chuyến du lịch này cho ngân hàng của mình thông qua ứng dụng của ngân hàng hoặc bạn có thể gọi điện để chuyển thông tin ngày đi và điểm đến của mình.
12. Lập ngân sách có thể giúp bạn tiết kiệm tiền
Biết số tiền bạn chi tiêu là rất quan trọng để đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn và lên ngân sách là một lộ trình để đạt được điều đó.
Lập ngân sách và phân tích chi phí có thể giúp bạn tìm ra các khoản mục để cắt giảm chi tiêu của mình, chẳng hạn như thanh toán định kỳ cho các dịch vụ bạn không còn sử dụng nữa. Phí thuê bao và mua hàng hóa tự động có thể tăng lên theo thời gian và phí hàng năm cũng vậy.
Một công cụ có thể giúp bạn bắt đầu tiết kiệm ngân sách là bảng tính ngân sách gia đình của Bankrate, cho phép bạn nhập thu nhập và chi tiêu của mình. Các ứng dụng lập ngân sách, chẳng hạn như Mint, PocketGuard và YNAB, có thể giúp tự động hóa quá trình này.
© 2022 Bankrate.com. Do Tribune Content Agency, LLC phát hành.
Bản quyền của The Epoch Times © 2022. Các quan điểm là của các tác giả. Những thông tin này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nên được hiểu hoặc hiểu như một khuyến nghị hoặc một lời mời chào. The Epoch Times không đưa ra lời khuyên về đầu tư, thuế, pháp lý, lập kế hoạch tài chính, lập kế hoạch bất động sản hoặc bất kỳ lời khuyên tài chính cá nhân nào khác. The Epoch Times không chịu trách nhiệm về tính chính xác hoặc kịp thời của thông tin được cung cấp.
