DUE

Sắp xếp công việc để chuẩn bị cho giai đoạn về hưu thì không dễ dàng và đơn giản như dành ra một số tiền giản đơn nào đó. Cũng cần tính đến việc quý vị muốn những ngày hưu trí đó sẽ như thế nào và quý vị sẽ làm những gì hàng ngày khi đó.

Chỉ riêng về nơi ở, cũng có rất nhiều kiểu khác nhau tùy theo từng người. Một số người muốn ở trong căn nhà gia đình của họ càng lâu càng tốt. Những người khác rời bỏ ngôi nhà hoàn toàn và đi phiêu lưu khắp đất nước trên căn nhà di động hoặc khắp thế giới bằng máy bay.

Dưới đây là một số phương án và những điều để tham khảo khi quý vị lên kế hoạch về nơi ở cho cuộc sống hưu trí có thể tự đài thọ.

1. Thuê nhà của các con quý vị

Điều này có vẻ như là khá kỳ lạ. Rốt cuộc, thế nếu quý vị đang sở hữu ngôi nhà của mình thì sao? Tại sao quý vị lại muốn trả tiền thuê nhà khi quý vị không cần phải làm như vậy? Tuy nhiên, đáng ngạc nhiên là có một số lý do mà những người về hưu nên làm đúng điều này. Dưới đây chỉ là một vài trong số những lý do đó.

  • Rút tiền mặt từ tài sản sở hữu

Có thể quý vị muốn đầu tư một món tiền lớn vào một dự án kinh doanh để tạo thu nhập giúp trang trải cuộc sống hưu trí của mình. Theo một cách khác, quý vị có thể quyết định rằng cuối cùng đã đến lúc thực hiện kỳ ​​nghỉ trong mơ mà quý vị đã bỏ qua trong nhiều thập niên. Nếu quý vị cần ngay lập tức một lượng lớn tiền mặt, thì tiền vốn tích lũy (equity) trong ngôi nhà của quý vị có thể là một nguồn tài chính khả thi.

Từ cách đảo ngược nợ nhà (reverse mortgages) đến các phương pháp khác, có rất nhiều cách để rút tiền mặt từ ngôi nhà của quý vị. Tuy nhiên, bán nhà cho một trong các người con của quý vị và trả tiền để thuê lại ngôi nhà sẽ giúp quý vị nhận được khoản tiền lớn đó và vẫn sẽ có một cuộc sống ổn định.

Lợi ích khác của việc thuê nhà từ một thành viên gia đình là giá thuê hàng tháng sẽ linh hoạt hơn một chút. Về mặt lý thuyết, IRS có thể lưu ý đến sự khác biệt về giá thuê này để áp thuế quà biếu (gìft tax) nếu quý vị được tính tiền thuê thấp hơn giá thị trường. Tuy nhiên, IRS lại đặc biệt cho phép mức giảm 20% tiền thuê nhà cho các thành viên trong gia đình. Vì vậy, mặc dù quý vị sẽ không tránh khỏi việc trả 15 USD một tháng (thuế), nhưng mức giảm tiền thuê nhà từ 2,000 USD xuống 1,600 USD một tháng cũng rất đáng kể.

  • Việc thừa kế ít phức tạp hơn

Các quy định liên quan đến việc thừa kế tài sản sau khi quý vị qua đời rất rắc rối. Chúng có thể phức tạp. Thậm chí, đôi khi điều đó còn gây ra xung đột trong gia đình. Tùy thuộc vào mối quan hệ trong gia đình, bán nhà cho một trong những người con của quý vị trước khi qua đời có thể giảm bớt một phần những căng thẳng đó. Ngôi nhà sẽ đứng tên người khác và do đó, không phải là vấn đề cần suy xét khi phân chia tài sản.

Nếu còn có tài sản khác trong ngân hàng khi quý vị qua đời, số tài sản này có thể được phân phối cho những người thừa kế của quý vị hoặc chuyển vào nơi khác như quý vị mong muốn. Thông thường, tiền mặt dễ dàng phân phối hơn nhiều so với các tài sản khác.

  • Làm lợi cho gia đình

Bán nhà cũng có thể có lợi cho con của quý vị. Nếu quý vị bán cho một trong những người con của mình và trả tiền thuê nhà, các khoản khấu trừ về nhà ở sẽ được áp dụng vì đây là tiền thuê nhà. Ngoài ra, quý vị có thể khai phần khấu trừ thuế cho lãi suất vay mua nhà, khấu hao, và các lợi ích khác về thuế trên tờ khai thuế của con quý vị.

Mua nhà để cho thuê có thể là cách con quý vị được sở hữu bất động sản. Những người mua nhà lần đầu có thể muốn bắt đầu tạo vốn tài sản (equity) nhưng lãi suất hiện tại là một trở ngại. Theo Trung tâm Nghiên cứu Vay mua nhà, dữ liệu về vay mua nhà liên tục cho thấy lãi suất đang tăng. Người mua nên lưu ý đến các tin tức như vậy để có những dự đoán cập nhật nhất trong lĩnh vực vay mua nhà này.

Vì ngày càng ít người liệt kê chi tiết (itemize) bản khai thuế, nên không chắc quý vị có thể khấu trừ tiền trả lãi vay mua nhà đối với phần lợi tức của cá nhân. Tuy nhiên, nếu các khoản trả lãi vay được khấu trừ thuế giống như tiền thuê nhà, thì có lẽ chúng sẽ không phải là một trở ngại lớn.

Cũng rất tuyệt vời khi cho con quý vị tham gia vào giao dịch cho thuê này. Các con quý vị có thể thu được kinh nghiệm về cách làm ăn và thuế của giao dịch này mà không cần phải đối phó với những người thuê nhà ngang ngược hoặc phải kiểm tra lý lịch của họ. Ngoài ra, các con quý vị có thể tự tin hơn với việc mua các bất động sản khác trong tương lai khi họ đã quen với quy trình thủ tục căn bản này.

2. Lập kế hoạch trước cho các phí tổn chăm sóc dài hạn

Không vui vẻ gì khi phải lên kế hoạch cho tình huống sức khỏe suy giảm. Hầu hết mọi người đều mong được về hưu và có cơ hội đi du lịch hoặc dành nhiều thời gian hơn cho những người thân yêu. Tuy nhiên, nghĩ đến nhu cầu tiềm năng của việc chăm sóc dài hạn dưới dạng nào đó có vẻ sẽ làm kế hoạch về hưu trong khả năng tài chính của quý vị mất vui. Do đó, một số người trì hoãn hành động chuẩn bị cho viễn cảnh đó. Thật không may, quý vị có thể có ít lựa chọn để thu xếp cho cuộc sống của mình nếu quý vị trì hoãn quá lâu.

(Ảnh: SeventyFour/Shutterstock)
Về hưu là thời gian để tận hưởng thành quả lao động vất vả của quý vị. Đôi khi chúng ta bị cuốn vào những gì chúng ta muốn làm đến nỗi chúng ta quên mất chúng ta muốn sống như thế nào. Một phần quan trọng của việc chúng ta muốn sống như thế nào thường liên quan đến việc sắp xếp nhà ở của chúng ta.(Ảnh: SeventyFour/Shutterstock)

Trước khi quyết định kế hoạch cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, quý vị nên suy xét cẩn thận các ý thích của mình. Ví dụ, quý vị có muốn ở trong nhà của mình càng lâu càng tốt không? Quý vị có dự định thu nhỏ chỗ ở của mình vào một thời điểm nào đó và có thể tính tìm kiếm một nơi sinh sống có các dịch vụ trợ giúp không?

Mỗi nơi ở sẽ có những nhu cầu và suy tính khác nhau về dịch vụ trợ giúp chăm sóc. Tương tự như vậy, các nguồn quỹ thêm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn có mức độ bảo hiểm chăm sóc khác nhau. Vì vậy, khi quý vị lên kế hoạch cho việc về hưu của mình, hãy chắc chắn rằng quý vị có nhiều khoản tiền sẵn đủ cho việc chăm sóc đó. Dưới đây là một số lựa chọn về quỹ tài trợ chăm sóc dài hạn phổ biến nhất và cách chúng hoạt động.

  • Các tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA)

Các tài khoản HSA rất linh hoạt. Quý vị có thể sử dụng chúng cho bất cứ thứ gì, từ thuốc mua tại quầy đến viện dưỡng lão cho đến các khoản chi chăm sóc tại nhà. Một trong những điều hấp dẫn về HSA là chúng không bị đánh thuế miễn là các món chi đó được sử dụng cho các chi phí liên quan đến sức khỏe. Vì chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình trong suốt thời kỳ về hưu của một cặp vợ chồng ước tính vào khoảng tới $315,000, nên có nhiều khả năng là các quỹ tiền đó sẽ được sử dụng.

Một điều tuyệt vời khác về HSA là các tài khoản này đều được chuyển từ năm này sang năm khác. Quý vị có thể đầu tư vào các tài khoản đó để tăng trưởng. Vì vậy, nếu quý vị có kế hoạch sử dụng quỹ HSA để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe dài hạn khi về hưu, hãy bắt đầu đóng góp càng sớm càng tốt. Quý vị có thể đóng góp chừng nào quý vị có bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (high-deductible).

  • Chuẩn bị cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe

Có một số nhược điểm đối với HSA. Giới hạn đóng góp hàng năm tương đối thấp. Vào năm 2023, mức đóng góp tối đa được phép là $3,850 cho cá nhân và $7,750 cho gia đình. Nếu quý vị đóng góp tối đa từ khi còn khá trẻ, tài khoản này có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Nếu quý vị bắt đầu muộn hoặc không đủ điều kiện trong nhiều năm do bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn, quý vị có thể góp đủ tiền cho đến khi về hưu.

Ngoài ra, HSA không phải là một lựa chọn tốt nếu quý vị bắt đầu kế hoạch về hưu vào giai đoạn muộn. Có các gói có sẵn, chẳng hạn như tùy chọn đóng góp bổ sung $1,000 hàng năm cho những người trên 55 tuổi. Tuy nhiên, nếu quý vị không bắt đầu tiết kiệm cho đến khi 50 tuổi, quý vị sẽ không thể tích lũy đủ tiền trước khi ghi danh vào Medicare.

Tại sao Medicare lại là một suy tính trong hạn chót tiết kiệm HSA của quý vị? Điều này quan trọng vì Medicare không phải là một chương trình bảo hiểm đủ điều kiện để đóng HSA. Điều đó có nghĩa là một khi quý vị rời bỏ bảo hiểm trước đó và chuyển đổi sang Medicare, thì quý vị sẽ không thể đóng góp cho HSA của mình nữa. Chắc chắn, tổng số tiền của quý vị vẫn có thể tăng lên một chút nếu quý vị có quỹ đầu tư vào thị trường. Tuy nhiên, lý tưởng nhất là quý vị nên có đủ số tiền cần thiết trước thời gian ghi danh vào Medicare.

  • Những quyền lợi của cựu quân nhân

Nếu quý vị là một cựu quân nhân với một số tiêu chuẩn nhất định, quý vị có thể nhận được bảo hiểm cựu quân nhân cho một loạt các dịch vụ chăm sóc dài hạn khi về hưu. Tùy thuộc vào các quyền lợi cựu quân nhân cụ thể của quý vị, quý vị có thể sẽ được trả tiền cho các chuyến đi bác sĩ, một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe dài hạn và trị liệu. Nhưng trước khi quý vị đưa quỹ sức khỏe hưu trí ra khỏi danh sách những việc cần làm của mình, quý vị sẽ cần xem liệu có bất kỳ khoảng trống dịch vụ đáng kể nào mà quý vị không được bảo hiểm không.

Ví dụ, phúc lợi cựu quân nhân thường không bao gồm tiền ăn ở tại các cơ sở sinh hoạt được trợ giúp. Tuy nhiên, phúc lợi này có thể trang trải một số chi phí trợ giúp tại nhà. Vì vậy, nếu quý vị muốn việc sinh sống trong cơ sở được trợ giúp là một lựa chọn khi về hưu, quý vị sẽ cần phải tìm những cách khác để trang trải chi phí đó.

Nếu quý vị rà soát những quyền lợi của mình và tìm thấy có những khoảng trống đáng kể, quý vị có thể cần đóng góp cho HSA. Dành ra những khoản đó để trang trải những nhu cầu đột xuất có thể đem lại sự yên tâm rằng quý vị có nhiều khả năng sắp xếp được cuộc sống như mong muốn của mình.

  • Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn cho những người muốn được bảo đảm về các cơ sở chăm sóc dài hạn. Trong khi có thể kết hợp cùng Medicare, Medicaid, và các lựa chọn khác để trang trải các chi phí này, thì lựa chọn này có thể khó mà xác định đúng hướng. Ngoài ra, các lựa chọn về địa điểm có thể có ít.

Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên đáng kể khi quý vị ngày càng lớn tuổi. Đối với hầu hết mọi người, thời điểm lý tưởng để bắt đầu đóng phí bảo hiểm là khi họ ở độ tuổi 50. Bất kỳ mức giá thấp hơn và ngắn hơn nào cũng không thể biện minh cho những năm bổ sung mà quý vị có khả năng sẽ phải trả tiền. Nhưng nếu quý vị chờ đợi lâu hơn, phí bảo hiểm sẽ tăng đến mức đáng báo động.

Một phương pháp khác để có được bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gắn một hợp đồng chăm sóc dài hạn vào một hợp đồng niên kim (annuity). Nếu quý vị có các vấn đề sức khỏe từ trước, quý vị thường có nhiều khả năng được chấp thuận bảo hiểm hơn.

Quyết định có mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không rất phức tạp. Quý vị nên xem xét tiền sử sức khỏe, các nguồn tiền khác, và ý thích về nhà ở của mình.

Hoàn thành việc lập kế hoạch để có được cuộc sống tốt đẹp

Về hưu là thời gian để tận hưởng thành quả làm việc vất vả của quý vị. Đôi khi chúng ta bị cuốn vào những gì chúng ta muốn làm đến nỗi quên mất chúng ta muốn sống như thế nào. Một phần quan trọng trong việc chúng ta muốn sống như thế nào thường liên quan đến việc sắp xếp nhà ở của chúng ta.

Vì vậy, khi quý vị đang kiểm tra xem kế hoạch về hưu của mình đang diễn ra như thế nào, hãy nhớ lưu ý đến vấn đề nhà ở. Giữa những phần không được bảo hiểm hoặc không nằm trong các phương án lựa chọn sẵn có, quý vị có thể đã bỏ lỡ các mốc thời gian quan trọng. Bằng cách hành động vào những thời điểm có lợi nhất, quý vị sẽ thấy được kết quả tốt nhất khi về hưu.

Do Deanna Ritchie của DUE thực hiện

Bản quyền của The Epoch Times © 2022. Các quan điểm và ý kiến ​​được bày tỏ chỉ là của các tác giả. Những thông tin này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nên được hiểu hoặc hiểu như một khuyến nghị hoặc một lời mời chào. The Epoch Times không đưa ra lời khuyên về đầu tư, thuế, pháp lý, lập kế hoạch tài chính, lập kế hoạch bất động sản hoặc bất kỳ lời khuyên tài chính cá nhân nào khác. The Epoch Times không chịu trách nhiệm về tính chính xác hoặc kịp thời của thông tin được cung cấp.

Minh Trí biên dịch

Chia sẻ bài viết này tới bạn bè của bạn