IRA vàng: loại tài khoản hưu trí mới này liệu có phải là khoản đầu tư tốt sau đại dịch không
Với môi trường kinh tế bấp bênh ngày nay, xuất hiện một luận điểm vững chắc ủng hộ cho các khoản đầu tư hưu trí thay thế dành cho thời kỳ hậu đại dịch. Ít nhất, đây là tâm lý phổ biến của nhiều nhà đầu tư và những nhà quan sát thị trường, những người đang lo ngại về ảnh hưởng của lạm phát, chi phí đi vay cao, sự bấp bênh trên thị trường vốn ngoại quốc, và khả năng thoái trào của thị trường chứng khoán.
Trên thực tế, mức tăng hàng năm của Chỉ số Giá tiêu dùng (CPI) trong 12 tháng kết thúc vào tháng 09/2021 đã lên tới tận 5,4%. Mức tăng vọt này đã vượt quá các kỳ vọng và là mức tăng lớn nhất của chỉ số CPI kể từ năm 2008, là thời kỳ đỉnh điểm của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
Trong bối cảnh lo ngại về nền kinh tế với lạm phát cao và lãi suất sắp tăng, một số nhà đầu tư đang xem xét một giải pháp thay thế cho danh mục đầu tư hưu trí thiên về cổ phiếu nhằm bảo vệ tài sản của họ. Tài khoản IRA vàng (tài khoản hưu trí cá nhân-individual retirement account) là tên gọi của giải pháp này và chúng hoạt động giống hệt như IRA thông thường, ngoại trừ việc giữ một số phần trăm giá trị ở dạng vàng thỏi vật chất.
Tính đến năm ngoái, 10,8% người Mỹ đã trưởng thành nắm giữ vàng như một khoản đầu tư. Ngày nay, con số này dự kiến sẽ cao hơn do môi trường lạm phát hiện đang có lợi cho các tài sản vật chất thực. Đương nhiên, thực tế này đặt ra câu hỏi: Liệu tài khoản IRA vàng có phải là một khoản đầu tư tốt trong nền kinh tế sau đại dịch của chúng ta hay không?
IRA vàng là gì
Trước khi khám phá những ưu điểm và nhược điểm liên quan đến loại tài khoản đầu tư hưu trí này, điều quan trọng trước tiên là phải làm rõ một số nội dung. Đầu tiên, IRA vàng là gì và thứ hai, nó phục vụ mục đích gì trong danh mục đầu tư hưu trí của nhà đầu tư.
IRA vàng là một tài khoản đầu tư hưu trí cá nhân, trong đó một số phần trăm phân phối (tài sản) của tài khoản này là vào vàng thật. Để được phân loại là IRA vàng, các tài khoản này không thể chỉ nắm giữ tài sản vàng trên giấy (như là cổ phiếu mỏ khai thác hoặc ETF) – thay vào đó, chúng phải bao gồm vàng thỏi vật chất như vàng miếng hoặc đồng tiền vàng đúc của các quốc gia.
Ngay cả một IRA chỉ phân phối 1% cho vàng thỏi và 95% còn lại cho cổ phiếu và trái phiếu cũng đáp ứng các tiêu chí của IRA vàng. Nói một cách đơn giản, bất kỳ IRA nào cũng là IRA vàng miễn là một phần giá trị của nó có bao gồm tài sản vàng vật chất.
Mục đích của IRA vàng
Giống như tất cả các IRA, IRA vàng cung cấp các lợi ích thuế đặc biệt cho chủ sở hữu của chúng. IRA vàng truyền thống bao gồm các tài sản chưa bị tính thuế mà việc đóng thuế được hoãn lại cho đến khi rút tiền mặt, trong khi IRA Roth được tạo thành từ các tài sản đã trả thuế, và tăng trưởng (giá trị) sau đó thì được miễn thuế.
Các tài sản được nắm giữ trong Roth IRA không bị đánh thuế thặng dư vốn dài hạn, trong khi IRA truyền thống được khấu trừ (thuế) khi đưa tiền vào nhưng bị đánh thuế khi rút tiền.
Những lợi ích về thuế này đặc biệt hấp dẫn các nhà đầu tư kim loại quý. Điều này là do các nhà đầu tư thường nắm giữ tài sản là vàng và bạc trong thời gian dài và có thể tích lũy một khoản nợ thuế lớn tại thời điểm bán. Do đó, IRA vàng cho phép các nhà đầu tư góp tiền vào tài khoản hưu trí của họ trên cơ sở miễn thuế trong khi lại đa dạng hóa với các tài sản thay thế mà có thể giúp quản lý rủi ro.
Tại sao lại là vàng
Vàng có một lịch sử lâu đời như một khoản đầu tư và hơn nữa, (được coi) là một kho lưu giữ giá trị đáng tin cậy. Có niên đại từ năm 550 trước Công nguyên dưới thời trị vì của Vua Croesus ở Thổ Nhĩ Kỳ ngày nay, vàng đã được sử dụng để đúc tiền xu chính thức và phục vụ như một phương tiện trao đổi.
Với những đặc tính độc đáo của vàng như một kim loại hiếm, mềm, phản quang, rực rỡ, và dễ uốn, nó từ lâu đã được coi là một mặt hàng được đánh giá cao trên toàn thế giới. Trên hết, khả năng dẫn nhiệt và dẫn điện khiến vàng được đánh giá cao như một tài sản công nghiệp hiện đại.
Đối với các nhà đầu tư cá nhân, vàng đã được coi là một cách bảo vệ chống lại tai họa. Khi thị trường chứng khoán Hoa Kỳ trải qua những đợt suy thoái kéo dài, giá vàng giao ngay có xu hướng tăng tích cực. Hãy xem hiệu quả của vàng trong các thị trường giá xuống sau đây theo S&P 500:
- Ngày thứ Hai đen tối năm 1987: -22,6% (S&P), +4,2% (Vàng)
- Ngày 1 đến 14/08/1990: -21% (S&P), +11,1% (Vàng)
- Từ ngày 02/10/2000 đến ngày 02/10/2002: -38,5% (S&P), +18%(Vàng)
- Từ ngày 9/10/2008 đến ngày 1/10/2010: -20,1% (S&P), +78,9% (Vàng)
- Từ ngày 01/12/2019 đến ngày 01/03/2020: -19,8% (S&P), +7,6% (Vàng)
Không cần phải nói rằng có, và sẽ luôn có, những trường hợp ngoại lệ cho xu hướng này. Tuy nhiên, thực tế vẫn là vàng có xu hướng hoạt động tốt hơn thị trường chứng khoán trong thời gian có sự bất ổn mang tính hệ thống, sự không chắc chắn, và thậm chí là suy thoái hoàn toàn.
Đa dạng hóa lợi ích của IRA Vàng
Có lẽ ưu điểm chính của IRA vàng là cung cấp khả năng quản lý rủi ro độc nhất cho các nhà đầu tư hưu trí. Khi chúng ta gần đến ngày nghỉ hưu mục tiêu, điều cốt lõi là chúng ta phải quản lý rủi ro cho phù hợp. Đặc biệt, điều quan trọng là phải giảm nguy cơ mất các nguồn cung cấp tài chính của chúng ta khi chúng ta cần chúng nhất — trong thời gian nghỉ hưu.
Một sự suy thoái đơn thuần của thị trường chứng khoán hoặc sự bán tháo qua đêm có thể làm trì hoãn thời gian nghỉ hưu của quý vị trong nhiều năm nếu khoản đầu tư của quý vị quá phụ thuộc vào sự biến động của thị trường chứng khoán. Hiểu được điều này, nhiều nhà đầu tư sắp nghỉ hưu chọn cách đa dạng hóa lượng cổ phiếu nắm giữ để giảm thiểu rủi ro với thị trường chứng khoán.
Tiền đề cơ bản là vàng có mối tương quan thấp (khoảng~0,25) với thị trường chứng khoán. Do đó, vàng hoạt động như một hàng rào cực kỳ hữu ích chống lại sự biến động của thị trường chứng khoán. Theo thống kê, thị trường vàng miếng đứng vững khi thị trường chứng khoán tăng hoặc giảm giá trị, do đó giúp củng cố danh mục của nhà đầu tư khỏi những biến động thất thường.
Các tài sản thay thế như vàng miếng được ghi nhận bởi tính thanh khoản thấp hơn nhiều so với cổ phiếu. Do đó, chúng không thể được mua và bán một cách nhanh chóng. Kết quả là các nhà đầu tư vàng ít thực hiện các phản ứng nóng nảy, giật cục hơn và tâm lý thị trường có nhiều thời gian hơn để hạ nhiệt và ổn định trước khi hành vi của nhà đầu tư có thể làm trầm trọng thêm vấn đề.
Khác biệt về rủi ro
Để thực sự đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình, bạn cần đa dạng hóa không chỉ các loại tài sản mà bạn đầu tư mà còn cả các loại rủi ro mà bạn phải đối mặt. Có năm dạng rủi ro chính mà các nhà đầu tư phải nhận thức được:
- Rủi ro vốn chủ sở hữu (Equity Beta): Sự biến động của cổ phiếu so với thị trường.
- Rủi ro lãi suất (Thời hạn): Rủi ro thay đổi lãi suất quỹ liên bang làm thay đổi giá trị của trái phiếu hoặc của công cụ đầu tư có lãi suất biến đổi, chẳng hạn như niên kim.
- Rủi ro tín dụng (Biến động giá do thay đổi điểm tín dụng – Spread Duration): Tổn thất tiềm ẩn do vỡ nợ hoặc không trả được nghĩa vụ nợ của một bên.
- Rủi ro lạm phát/tiền tệ: Rủi ro thua lỗ do biến động tỷ giá hối đoái.
- Gia tốc giá (Momentum): Gia tốc trong ngày của giá trị chứng khoán do giao dịch phái sinh.
Ví dụ, một danh mục đầu tư nặng về trái phiếu có rủi ro lãi suất cao. Tuy nhiên, vàng miếng không có bất kỳ rủi ro lãi suất nào. Do đó, một danh mục đầu tư nặng về trái phiếu có thể tránh được rủi ro bằng cách phân phối một phần giá trị của nó bằng vàng.
Tương tự đối với cổ phiếu, vốn có rủi ro tín dụng. Vàng miếng không có rủi ro tín dụng và do đó, là sự bổ sung phù hợp cho tài khoản đầu tư có nhiều cổ phiếu.
Quản lý rủi ro theo cách này là rất quan trọng để có được thành công trong dài hạn với tư cách là một nhà đầu tư không mạo hiểm với rủi ro (risk adverse). Trừ khi bạn có thể đa dạng hóa các loại rủi ro mà tài sản của bạn phải gánh chịu, bạn sẽ có nguy cơ bị thiệt hại đáng kể do các sự kiện thị trường có thể làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Nhược điểm của IRA vàng
Giống như tất cả các khoản đầu tư, IRA vàng cũng có chi phí cơ hội. Tuy nhiên, vì các loại IRA (cả Roth và Truyền thống) đều có giới hạn đầu tư bắt buộc, nên những chi phí cơ hội này thậm chí còn rõ rệt hơn. Kể từ năm 2021, các cá nhân có thể góp tối đa $6.000 mỗi năm vào IRA của họ hoặc đến $7.000 nếu chủ tài khoản từ 50 tuổi trở lên.
Do đó, mỗi USD được đầu tư vào IRA vàng là một USD quý vị không thể đầu tư vào nơi khác, đồng thời chiếm một phần trong giới hạn đầu tư trong IRA. Tất nhiên, việc xem xét này sẽ không áp dụng cho những người chưa đạt mức tối đa cho tài khoản 401(k) của họ, vì họ có thể đóng góp vào loại tài khoản đầu tư hưu trí đó trong khi vẫn để IRA của họ dành riêng cho đầu tư vàng.
Ngoài ra còn có vấn đề về hiệu quả so với thị trường chứng khoán. Theo truyền thống, (giá) vàng dịch chuyển chậm vốn ưa thích sự ổn định, tránh biến động và dao động theo chu kỳ lớn, nghiêng về sự tăng giá chậm và ổn định. Tuy nhiên, sự ổn định đó thường phải đánh đổi cho sự tăng trưởng nhanh chóng.
Cách đầu tư vào IRA vàng
Nếu quý vị nghĩ IRA vàng phù hợp với mình, hãy nhận tư vấn từ công ty cung cấp tài khoản IRA vàng “tự định hướng”. Các chuyên gia đầu tư kim loại quý tại Gold IRA Guide đã xem xét hơn 70 nhà cung cấp ở trên trang này. Vì các công ty môi giới lớn không cung cấp IRA tự định hướng, các nhà đầu tư quan tâm đến loại tài khoản này phải liên hệ với các nhà cung cấp thứ ba, nơi chuyên về các khoản đầu tư thay thế. Người dùng có thể thiết lập tài khoản của họ và nộp tiền (thông qua chuyển tiếp từ IRA-sang-IRA hoặc chuyển khoản trực tiếp) trong vòng vài ngày làm việc.
Bảo hiểm toàn diện FDIC hỗ trợ cho các tài khoản IRA Vàng. Ngoài việc hậu thuẫn này, bảo hiểm FDIC còn cất và lưu giữ chúng trong các kho lưu ký trong nước có độ an toàn cao. Để duy trì đủ điều kiện để được coi là IRA, tất cả tài sản là vàng phải được lưu trữ trong cơ sở lưu trữ được IRS phê duyệt —dù vậy, nhà cung cấp tài khoản IRA vàng của quý vị có thể thay mặt quý vị giải quyết các vấn đề về lưu trữ và tuân thủ.
5 Công ty IRA Vàng Hàng Đầu
IRA vàng có phù hợp với quý vị hay không sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của quý vị. Tuy nhiên, nếu quý vị đã quyết định rằng loại phương tiện đầu tư này là một quyết định đúng đắn, thì hãy xem xét các dịch vụ của bất kỳ công ty nào trong số 5 công ty chuyên về tài khoản IRA vàng được IRS phê duyệt sau đây.
Dưới đây, tôi đã liệt kê các công ty có uy tín và được đánh giá tốt nhất trong lĩnh vực đầu tư kim loại quý, dựa trên các đánh giá (của khách hàng), thời gian hoạt động và các yếu tố khác. Mỗi công ty cung cấp sản phẩm đầu tư thay thế này đều chuyên về tài khoản IRA vàng.
Để tìm được dịch vụ hoàn hảo cho quý vị, tôi khuyên quý vị nên liên hệ với nhiều bên trong số họ và so sánh giá cả để có mức giá và giao dịch tốt nhất.
- Regal Assets
Nhà cung cấp hàng đầu về tài khoản IRA vàng, bất kể mức độ đầu tư của quý vị với kim loại quý như thế nào, là Regal Assets. Trong khi các công ty khác trong lĩnh vực này là các nhà buôn kim loại quý, Regal Assets đứng riêng với tư cách là cửa hàng cung cấp tài khoản IRA vàng hỗ trợ các nhà đầu tư thiết lập, cấp vốn, và các quy trình lựa chọn kim loại tuân thủ tiêu chuẩn của IRS.
Với các nhà cung cấp khác, rất dễ mắc lỗi và bỏ qua các quy định của IRS. Những sai lầm như vậy có thể phải trả giá bằng những khoản phí rất lớn, tiền phạt, và tiền bồi hoàn. May thay, Regal Assets hướng dẫn các nhà đầu tư với quy trình từ đầu đến cuối, vì vậy quý vị có thể yên tâm khi biết rằng tài khoản của mình là tuân thủ và được bảo hiểm.
Tuổi đời trong ngành đầu tư kim loại quý không dễ mà có được. Đó là lý do tại sao sẽ luôn có sự tín nhiệm cao bất cứ khi nào quý vị thấy một công ty đã hoạt động kinh doanh lâu đời như Regal Assets (được thành lập vào năm 2009 tại Beverly Hills, California). Trong hơn một thập kỷ, Regal Assets đã xây dựng được một lượng khách hàng trung thành là các nhà đầu tư kim loại nhóm vàng, bạc, và bạch kim bị thu hút bởi mức phí cạnh tranh và dịch vụ khách hàng tuyệt vời của họ.
- Số năm hoạt động: 13
- Loại hình công ty: Công ty cung cấp tài khoản Gold IRA
- Phí hàng năm: Lên đến $190. Tỷ lệ phí là cố định.
- Yêu cầu đầu tư tối thiểu: $5,000
- Bên giám sát: New Direction IRA
- Kho lưu trữ ưu tiên: Brinks
- Trụ sở công ty: Los Angeles, California
- JM Bullion
Được thành lập vào năm 2011, JM Bullion là một trong những công ty cung cấp tài khoản IRA vàng phát triển nhanh nhất của Hoa Kỳ. Năm 2016, họ xếp thứ 40 trong danh sách các công ty tư nhân hàng đầu “Inc 500” của tạp chí Inc. Magazine. Kể từ khi thành lập, JM Bullion đã rất tự hào về mức phí thấp, chuyển hàng miễn phí, có bảo hiểm cũng như chương trình mua lại vàng và bạc cho các hợp đồng mua kim loại có giá trị từ $1,000 trở lên.
- Số năm hoạt động: 11
- Sản phẩm đề xuất tốt nhất: Tiền xu được sưu tập/ sưu tầm
- Phí hàng năm: Có thể thay đổi
- Yêu cầu đầu tư tối thiểu: $2,500
- Bên giám sát: New Direction IRA
- Kho lưu trữ ưu tiên: Kho lưu trữ dịch vụ lưu ký xuyên lục địa (Transcontinental Depository Services Vaults – TDS)
- Trụ sở chính của Công ty: Dallas, Texas
- Kitco
Trong hơn bốn thập niên, Kitco đã tự khẳng định mình là một trong những tên tuổi đáng tin cậy nhất trên thế giới trong lĩnh vực đầu tư tài khoản IRA với kim loại quý. Mặc dù khung phí trượt của họ có thể cao hơn một chút so với các đối thủ cạnh tranh, nhưng họ lại bù đắp nhiều hơn bằng một hệ thống kho và nơi lưu trữ hoạt động bên ngoài quốc gia an toàn nhất trong ngành.
- Số năm hoạt động: 45
- Loại hình công ty: nhà buôn tiền xu sưu tập/ sưu tầm
- Phí hàng năm: Phí hàng tháng trượt, cộng với phí chuyển khoản $35 và phí quản lý $75
- Yêu cầu đầu tư tối thiểu: $2,000
- Bên giám sát: Công ty GoldStar Trust
- Kho lưu trữ ưu tiên: Chương trình lưu trữ được phân bổ ở Hồng Kông (Hong Kong Allocated Storage Program)
- Trụ sở công ty: Montreal, Canada
- APMEX
Tự hào với hơn 200 nhân viên trên toàn quốc, APMEX là một doanh nghiệp gia đình đã xây dựng tên tuổi cho mình như một công ty có uy tín cao trong lĩnh vực tài khoản IRA vàng. Họ đã bán hơn 130 triệu ounce kim loại quý cho các nhà đầu tư hưu trí kể từ năm 2000. Tuy nhiên, thành tích gần như hoàn hảo của họ về dịch vụ khách hàng xuất sắc có lẽ là minh chứng lớn hơn cho sự thành công của họ.
- Số năm hoạt động: 22
- Loại hình công ty: Nhà buôn tiền xu sưu tầm/sưu tập
- Phí hàng năm: Bắt đầu từ $180
- Yêu cầu đầu tư tối thiểu: $1,000
- Bên giám sát: Equity Trust Company
- Kho lưu trữ ưu tiên: Dịch vụ toàn cầu của Brink
- Trụ sở công ty: Thành phố Oklahoma, Oklahoma
- GoldSilver.com
GoldSilver.com được biết đến với các tùy chọn lưu trữ kim loại quý có mức phí cố định, không cần hợp đồng. Công ty này hợp tác chặt chẽ với các nhà cung cấp tài khoản IRA vàng để cung ứng giải pháp đầu tư kim loại quý có lợi về thuế, và với mức phí thấp trong ngành. Mặc dù dịch vụ hỗ trợ khách hàng của họ có thể không mạnh bằng một số đối thủ cạnh tranh, nhưng họ cung cấp giá trị tuyệt vời về giá cả cũng như nhiều loại giải pháp đề nghị về vàng thỏi và tiền xu.
- Số năm hoạt động: 17
- Loại hình công ty: Nhà buôn tiền xu sưu tầm/sưu tập
- Phí hàng năm: 06% giá trị tài sản mỗi tháng
- Yêu cầu đầu tư tối thiểu: Mua tối thiểu 10 ounce vàng
- Bên giám sát: Một số kho do Brink điều hành cả quốc tế và trong nước
- Kho lưu trữ ưu tiên: Chương trình lưu trữ được phân bổ ở Hồng Kông
- Trụ sở chính của Công ty: Santa Monica, California
Lời cuối
Tất nhiên, không phải là không có những người chỉ tích tài khoản IRA vàng. Đúng là vàng thỏi không mang lại thu nhập đầu tư như cổ phiếu chia cổ tức hoặc bất động sản cho thuê. Do đó, nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho các nhà đầu tư trẻ tuổi, những người mà việc nghỉ hưu hãy còn là một giấc mơ xa vời. Tuy nhiên, nó mang lại sự ổn định và yên tâm rất cần thiết cho các nhà đầu tư lớn tuổi sắp nghỉ hưu.
Nhắc lại, tài khoản IRA vàng không phải là một khoản đầu tư hoàn hảo cho tất cả các nhà đầu tư. Tuy nhiên, một số lượng lớn các nhà đầu tư hưu trí có thể sử dụng chúng một cách chiến lược để cải thiện tình hình tài chính của họ.
Nền kinh tế hậu đại dịch ngày nay có lạm phát đang gia tăng và một môi trường lãi suất không ổn định. Không cần phải nói, IRA vàng có thể là một ý tưởng tốt cho các nhà đầu tư sắp nghỉ hưu. Hãy trao đổi với cố vấn tài chính của quý vị xem loại tài khoản đầu tư ngày càng phổ biến này có phù hợp với quý vị hay không.
Do Peter Daisyme của Due thực hiện
Bản quyền của The Epoch Times © 2022. Các quan điểm và ý kiến được bày tỏ chỉ là của các tác giả. Những thông tin này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung và không nên được hiểu hoặc hiểu như một khuyến nghị hoặc một lời mời chào. The Epoch Times không đưa ra lời khuyên về đầu tư, thuế, pháp lý, lập kế hoạch tài chính, lập kế hoạch bất động sản hoặc bất kỳ lời khuyên tài chính cá nhân nào khác. The Epoch Times không chịu trách nhiệm về tính chính xác hoặc kịp thời của thông tin được cung cấp.
